Beste refinansiering

Vi hjelper deg å finne beste refinansiering i 2023. Tommelfingerregelen er at det billigste refinansieringslånet er alltid det beste.

Her hjelper vi deg å finne refinansiering med lavest mulig rente, og vi forklarer hva refinansiering er.

Hva avgjør om et lån til refinansiering er best

Det er ulike kostnader knyttet til refinansiering. Det inkluderer:

• Etableringskostnader
• Gebyrer ved månedlige avdrag
• Rentekostnader

Likevel kan vi gjøre en enkel sammenligning, som i de aller fleste tilfeller vil vise tydelig hvilket refinansieringslån som er best. Da ser vi på den effektive renten.

Den inkluderer alle kostnadene ved lånet. Dermed gir den et sant bilde av totalkostnaden, og er derfor det beste sammenligningsgrunnlaget.

Slik kan du finne den beste refinansieringen

Det er mange banker som tilbyr lån til refinansiering. Derfor kan man lett bli usikker på hvor man skal finne det som passer best i den situasjonen man er i.

I Norge i dag er det faktisk mer enn 30 banker og finansinstitusjoner som tilbyr lån til refinansiering.

Samtidig er det slik at alle som tilbyr lån er lovpålagt gjennom Utlånsforskriften å vurdere hver enkelt låntaker individuelt. Det vil si at de gjør en kredittsjekk og beregning av risiko ved å låne ut penger til deg, når du søker om lån. Etter at den vurderingen er gjort, bestemmer de seg for hvilken rente de ønsker å tilby.

Derfor må du søke til mange banker, for å innhente så mange tilbud som mulig. Først da kan du sammenligne den reelle effektive renten, og finne det beste tilbudet.

Det er viktig å da være klar over at det er uforpliktende og kostnadsfritt å søke om lån til refinansiering. Du inngår ingen forpliktelser før du signerer en låneavtale.

Benytt en låneagent for å få best mulig refinansiering

Du kan selv sende søknader til en rekke banker. Imidlertid er det også mulig å få hjelp til å gjøre det, effektivt og kostnadsfritt. Det gjør du ved å benytte såkalte lånemeglere.

Lånemeglere har avtaler med en rekke banker og finansinstitusjoner. De sender din søknad til alle de samarbeider med. Dermed behøver du kun å fylle ut en søknad. Deretter sørger lånemegleren for at alle deres samarbeidspartnere vurderer søknaden din.

Dette har flere fordeler for deg:

• Det et tidsbesparende
• Du mottar mange tilbud som det er lett å sammenligne
• Det er uforpliktende og kostnadsfritt for deg

Når du søker om lån på denne måten kan det også ses som en forsikring om at banken tilbyr deg den absolutt beste renten de har mulighet til. Det er fordi de vet at deres tilbud kommer til å bli sammenlignet med en rekke andre tilbud.

De beste låneagentene for lån til refinansiering

Det finnes mange låneagenter, og du står fritt til å benytte så mange du ønsker.

Her kan du lese om de låneagentene vi mener har de beste betingelsene for tiden. Da har vi sett på følgende kriterier:

• Antall finansinstitusjoner som de samarbeider med
• Dekker de både små og store refinansieringsbeløp?
• Har de god kundeservice?

Uno finans

Uno finans tilbyr lavest rente, fra 5 % effektiv rente. De har god og rask kundeservice. Det er også mulig å søke om refinansiering med betalingsanmerkning, men det krever at man har sikkerhet.

• 21 samarbeidspartnere
• Kan søke om refinansiering fra 10 000 til 600 000 kroner
• Krav til alder på søkeren er 20 år
• Inntektskrav er minimum 120 000 kroner

Axo finans

Axo finans har også lav rente, fra 5 % effektiv rente. Axo har dessuten flere samarbeidspartnere, og sender søknaden til hele 25 banker. Også de har god kundeservice, og er rangert i toppen hos Trustpilot.

• 25 samarbeidspartnere
• Krav til alder på søkeren er 23 år
• Kan søke om refinansiering fra 10 000 til 500 000 kroner.

Okida

Okida tilbyr enda lavere rente, fra 3,21 % nominell rente, og effektiv rente på 5,34 % på et lån på 2 millioner over 25 år. Men Okida tilbyr kun lån med sikkerhet, og høyere lånesummer, fra 250 000 til 20 millioner.

• 10 samarbeidspartnere
• Krav til alder på søkeren er 23 år
• Inntekt/eiendomskrav: må eie egen bolig.

Hvordan fastsetter bankene renten på refinansieringslån

Når bankene mottar en søknad om lån, foretar de en individuell vurdering. Den skjer i noen grad automatisk, men ved refinansiering vil som regel også en saksbehandler se på søknaden.

Aller først gjøres en automatisk kredittvurdering. Da innhentes kredittscore fra et kredittratingbyrå. Jo høyere den scoren er, jo bedre betingelser har man mulighet til å få. Det er fordi en høy score forteller banken at det er stor sannsynlighet for at søkeren betaler tilbake lånet. Da er det tilsvarende lav risiko for banken å låne ut penger.

Jo høyere risiko de vurderer at det er knyttet til et lån, jo bedre tar de seg betalt – og jo høyere blir altså renten de tilbyr.

Dermed er det tre faktorer som er viktig når banken fastsetter hvilken rente de skal tilby:

1. Søkerens kredittscore. Hvis den er høy, kan banken tilby en tilsvarende lavere rente.
2. Søkerens betalingsevne. Ved en fast, høyere inntekt, anser banken at det er større sjanse for rask tilbakebetaling.
3. Summen det søkes om. Generelt settes renten noe høyere ved lave lån enn ved høyere lånesummer.

Tips som kan hjelpe deg å få bedre betingelser på refinansieringen

Tips #1 – Bedre kredittscoren

Det er generelt slik at jo sunnere banken anser at søkerens økonomi er, jo lavere er de villige til å sette renten. Det gjelder også ved refinansiering. Derfor kan det være fordelaktig å for eksempel kvitte seg med inkassosaker før man søker om refinansiering, hvis man har anledning til det.

Du kan på forhånd sjekke din egen kredittscore, enkelt og kostnadsfritt. Det gjør du på nettsidene til byråer som Bisnode eller Defero.

En del av faktorene i kredittscoren er det ikke enkelt å gjøre noe med raskt, enten det er alderen din eller inntekten din.

Men kanskje du klarer å betale ned noe inkassogjeld, og kanskje du klarer å få en ekstrajobb slik at inntekten økes? Det kan lønne seg å gjøre en ekstra innsats før du søker om refinansiering, for å få så god rente som mulig.

Tips #2 – Ha medlåntaker

Dersom du har mulighet til å refinansiere sammen med noen vil det kunne være en fordel.

Da vil den samlede inntekten være større, og det gir langt større trygghet for lånet.

Imidlertid er det viktig at medlåntakeren er klar over ansvaret det medfører. Som medlåntaker står man fullt ansvarlig for lånet på samme linje som låntaker. Det betyr at dersom låntaker ikke klarer å betale lånet, så må medlåntakeren gjøre det.

Derfor er det helst ektefeller og samboere som står som medlåntakere med hverandre. Uansett hvem man låner sammen med, så bør man sette opp en tydelig avtale. På den måten blir det en nyttig hjelp, uten at det behøver å bli uklarheter og problemer i etterkant.

Nedbetalingstiden er viktig

Hva den totale kostnaden av refinansieringen blir avhenger også mye av nedbetalingstiden.

Det lønner seg å betale tilbake lånet så raskt som mulig. Det er fordi da løper renten kortest mulig tid.

Bankene tilbyr gjerne en lavere effektiv rente når det settes en lang nedbetalingstid. Likevel vil som regel det komme langt dyrere ut, fordi renten da løper over tilsvarende lengre tid.

Samtidig er det viktig å sette opp en realistisk nedbetalingsplan. Når man refinansierer er det for å få orden i privatøkonomien. Da ønsker man ikke så høye månedlige renter og avdrag at det blir vanskelig å klare. Derfor bør man sette opp et nøye budsjett før man søker om refinansiering.

Dersom man en måned ser at man har råd til å betale mer enn avtalt, lønner det seg å gjøre det.

Det er i Norge lovbestemt at man skal få lov til å betale inn ekstra på et lån, eller innfri hele lånet, når man selv ønsker, hvis man klarer det. Dermed er man uansett ikke bundet til å bruke så lang tid som nedbetalingsavtalen har fastslått.

Oppsummert

Å refinansiere er ofte en økonomisk fornuftig ting å gjøre. For at det skal bli så rimelig og bra som mulig, er det noen viktige elementer man bør tenke over:

• Søkeren må sammenligne den effektive renten. Den tar med alle kostnadene ved lånet.
• Det er viktig å innhente mange tilbud, for å få et godt sammenligningsgrunnlag.
• Det er en fordel å søke sammen med en partner, hvis det er mulig.
• Nedbetalingstiden bør være så kort som mulig.
• Det lønner seg å betale inn ekstra avdrag når man har økonomi til det.