kredittkort

Kredittkort er i utgangspunktet et sikkert betalingsmiddel med mange fordeler. Imidlertid er kortene også en alt for fristende lånemulighet for mange av oss. Totalt er det flere hundre tusen nordmenn som sliter med kredittgjeld. Refinansiering av gjelda er utveien til en bedre økonomi og langt færre bekymringer.

Viktig for de som har kredittgjeld

Fellene du unngår når du refinansierer, og fordelene du får med deg, er tema i resten av denne artikkelen. Dette kan du lese om:

  • Prinsippet med refinansiering
  • Dette sparer du når du refinansierer kredittgjelden
  • Refinansiering med og uten sikkerhet
  • De viktige psykologiske faktorene
  • Slik finner du det beste lånet til refinansiering

Dette er refinansiering

Refinansiering betyr i bunn og grunn at du låner penger for å kvitte deg med annen gjeld. Målet er vanligvis å redusere kostnadene. Det gjør du ved å skaffe deg lavere renter og færre gebyrer. Uttrykket brukes ikke bare om kredittgjeld, men også i sammenheng med boliglån, billån, forbrukslån eller lignende.

Det er imidlertid ikke bare i forbindelse med gjeldsproblemer, eller et ønske om å spare kostnader, at vi velger å refinansiere. For eksempel brukes det samme grepet når vi utvider et boliglån for å pusse opp, eller når vi flytter et billån fra en bank til en annen. Refinansiering av gjeld fra kredittkort er likevel den mest aktuelle problemstillingen.

Kredittkort har svært høy effektiv rente. Refinansiering hjelper deg slette gjelden til fordel for en ny lånepakke med bedre vilkår.

Store potensielle besparelser

De billigste kredittkortene har effektive renter på omtrent 15%, mens de dyreste ligger på godt over 30%. Kort sagt betyr det at kredittgjeld som ikke nedbetales koster deg et sted mellom 150 og 300 kroner per tusenlapp, per år. Skylder du et dyrt kredittselskap 100 000 kroner, betaler du sannsynligvis over 30 000 kroner i året bare i renter og gebyrer. I tillegg skal du altså betale ned på selve hovedstolen. Enda verre blir det om du eier flere kredittkort.

Hvor mye du sparer på å refinansiere avhenger ikke bare av kostnadene på kredittgjelden, men også på hvilket lån du får. Du har i prinsipp to muligheter, henholdsvis et sikret eller et usikret lån.

Sikrede lån er billigst

Du vil spare mest dersom du kan stille med pantesikring for lånet som brukes til å betale ut kredittgjelden. Det betyr i praksis at du må eie din egen bolig. For at en tradisjonell boligbank skal gi deg et refinansieringslån må de følgende kriteriene møtes:

  • Boligen kan ikke belånes med mer enn 85% av markedsverdien.
  • Du må ha inntekter nok til å kunne betjene gjelden.
  • Du må tåle en potensiell renteøkning på 5%.
  • Du kan ikke ha betalingsanmerkninger.

Allerede her er det mange med kredittgjeld som faller utenfor, enten fordi de ikke eier egen bolig, eller fordi de øvrige betingelsene ikke kan møtes.

Å bli kvitt kredittkortgjelden er det steget som oftest kan spare deg for mest penger ved refinansiering.

Alternative banker for lån med sikkerhet

I de siste årene har det kommet flere nye banker som spesialiserer seg på refinansiering av dyr gjeld. Noen av disse aksepterer til og med at søkeren har betalingsanmerkning. Felles for disse bankene er at de også krever sikkerhet for lånet. Du må med andre ord fortsatt eie en bolig, der den totale gjelden ikke overstiger et sted mellom 75% og 85% av markedsverdien, etter at det nye lånet er inkludert. Enkelte av disse bankene kan akseptere at du stiller med alternativ pant i tillegg, for eksempel gjennom en kausjonist.

Eksempler på slike banker er:

  • Bank2
  • Svea Finans
  • BB Finans

Du kan fortsatt spare mye med et forbrukslån

De som ikke eier bolig er henviste til et annet bankmarked. Da snakker vi om refinansiering ved å ta opp et forbrukslån som brukes til å betale ut kredittgjelda. Her finnes det et høyt antall banker å velge mellom, men det er ikke alle som tilbyr like gunstige betingelser. I tillegg varierer lånesummene ganske betydelig.

Er kredittgjelden høy og opp mot 500 000 kroner, vil for eksempel AcontoBank Norwegian eller Instabank være gode alternativer. Er gjelden lavere og inntil 300 000 kroner, bør for eksempel Santander Consumer Bank også vurderes. Banker med forbrukslån på maksimalt noen få titusener bør du se bort ifra. Deres betingelser er gjerne minst like dyre som hos kredittkortselskapene.

Blant usikrede låneprodukter har tradisjonelle forbrukslån den laveste renten. I dag finnes det banker som tilbyr slik lån fra ca. 7% rente. Forutsetningen er at du har god kredittverdighet.

Betingelser du får på usikrede lån

Rentene du tilbys på et lån uten sikkerhet varierer sterkt. Her vil din egen kredittscore være avgjørende for betingelsene, da alle søknader vurderes individuelt. De effektive rentene vil i beste fall kunne bli på omtrent 9%, men det er vanligere at de ligger rundt 12% til 14%.

Selv om dette er dyrere enn for et lån med sikkerhet i bolig, kommer de fleste svært gunstig ut av en refinansiering. Spesielt om kredittgjelden omfatter flere kredittkort, og eventuelle smålån på toppen. Da spares det ikke bare på nominelle renter, men også på langt færre gebyrer.

De psykologiske aspektene

Samler du all gjeld i ett enkelt lån får du også færre regninger i postkassa. Det i seg selv har en viktig psykologisk effekt hos mange. Det er mindre sannsynlig den ene regninga blir glemt eller oversett med vilje. Refinansiering betyr med andre ord som regel at du får færre bekymringer.

Både de kostnadsmessige og psykologiske aspektene blir spesielt viktige når gjelden allerede er problematisk. Enkelte folk med kredittgjeld bruker dessverre de samme kortene til å betale tidligere kredittregninger. Dette ender som regel i en endeløs spiral, med stadig økende gjeld og dertil hodebry.

Finne beste refinansieringslån

Å spare penger på å refinansiere gjeld fra kredittkort er ganske enkelt. Det skal nemlig godt gjøres at rentebetingelsene ikke blir bedre, nesten uansett hvem du låner fra. Imidlertid vil du selvsagt spare mest mulig. Slik bør du gå frem:

  • Innhent flere konkurrerende tilbud fra kurante banker.
  • Velg banken med laveste totalkostnad når lånet er oppgjort.
  • Velg kortest mulig nedbetalingstid.
  • Betal ned ekstra på lånet dersom du får mulighet til det.