Refinansiering med sikkerhet i bolig

Refinansiering med sikkerhet i bolig er rimeligere enn tilsvarende lån uten sikkerhet. Les om mulighetene og begrensningene når du vil refinansiere med pant i boligen.

Refinansiering med pant i fast eiendom

Et lån til refinansiering kan sikres med pant i bolig. For de fleste betyr det at pantet er boligen de selv eier. Banken vil også akseptere at låntakerens fritidseiendom (hytte, ferieleilighet) eller utleiebolig brukes som pantesikring.

Under visse omstendigheter vil bankene kunne ta pant i en eiendom som eies av en annen person enn den som skal låne til refinansieringen.

Begrensninger i pantesikring av bolig

I henhold til finanstilsynets retningslinjer kreves det at låntaker kan stille med egenkapital på minimum 15% av boligens markedsverdi.

De fleste spare- og boligbanker låner ut inntil 85% av boligens verdi. Om du får utvide lånet til andre formål er imidlertid ikke like sikkert.

Teoretisk betyr dette følgende:

Banken kan låne ut maksimalt 100 000 til refinansiering dersom boliglånet er på 750 000, og dersom boligens markedsverdi er 1 000 000 kroner.

Boliglånet pluss lånet til refinansiering vil ta belåningsgraden opp til nøyaktig 85% av boligverdien.

Refinansiering med sikkerhet gjennom boligbanken din

Eksempelet over er ikke alltid beskrivende for virkeligheten. Hver enkelt boligbank har sine egne retningslinjer på disse områdene.

Det er ikke alle som vil la deg utvide boliglånet for å refinansiere for eksempel gjeld fra forbrukslån eller kredittkort.

De fleste vil gi slike utvidelser til oppussing av boligen, men ikke til formål som ikke har relevans for pantet. Dette igjen avhenger av belåningsgraden.

Som en illustrasjon på dette gir Nordea lån med sikring i boligen til hvilket som helst formål, men da må belåningsgraden være på maksimalt 60% av markedsverdien.

Om vi bruker eksempelet ovenfor vil det si at boliglånet kan ikke være på mer enn 500 000 dersom du vil låne ytterligere 100 000, når verdien er 1 million.

Hvilke kunder vil banken ha?

Skal du refinansiere gjeld fra forbrukslån eller kredittkort vil en boligbank sannsynligvis være noe skeptiske. Disse bankene liker ikke å ta risiko. En person med høy forbruksgjeld er noe de sannsynligvis anser som nettopp dette, en risikabel kunde.

Alternativet er nisjebankene som spesialiserer seg på refinansiering med pant i bolig.

Nisjebankene aksepterer også kunder som har gjeldsproblemer og betalingsanmerkninger. De avviser heller ikke kunder dersom behovet for refinansiering stammer fra kredittkort eller forbrukslån.

Tips: Les mer om refinansiering av kredittkort i denne artikkelen.

Refinansiering med sikkerhet i bolig gjennom Okida

Okida lar deg låne til refinansiering av bolig så fremt du flytter boliglånet til deres bank. Kravet til belåningsgraden her er inntil 75% – 80% av boligens omsetningsverdi. Du må kunne betjene lånet gjennom inntekten din. Banken yter også lån innenfor de samme begrensningene i de tilfellene der lånet er planlagt innfridd gjennom et salg.

Noen nøkkeltall fra Okida:

• Nominelle renter på refinansiering med sikkerhet er fra 3,21% til 9,95%.
• Minste lånesum er 250 000 kroner.
• Største lånesum er 20 millioner kroner.

Refinansiering med sikkerhet i bolig gjennom Bluestep Bank

Hos Bluestep Bank er kravet til belåningsgrad lik den som er fastsatt av Finanstilsynet, nemlig 85% av markedsverdien. Her får du låne inntil dette nivået så lenge du flytter lånet til Bluestep, og så fremt banken mener du evner å betjene lånet. Stilles en fritidseiendom som sikkerhet er grensen for belåningsgrad 75% av markedsverdien.

Noen nøkkeltall fra Bluestep Bank:

• Nominelle renter på refinansiering med pant i bolig er fra 3,30% til 11,00%.
• Minste lånesum er 250 000 kroner.
• Største lånesum er ikke oppgitt.

Video om refinansiering med sikkerhet

Du bør helst unngå kausjonist

Noen banker vil kunne akseptere at deler av et lån, eller hele lånet, er sikret gjennom en kausjonist.

Kausjonsansvar betyr at en annen person lar banken ta pant i en eiendom han eller hun eier, som sikring for lånet du mottar.

De aller fleste økonomer vil nok advare mot denne løsningen, spesielt når det er snakk om refinansiering av store summer fra forbrukslån og kredittkort.

Ansvaret kan få svært uheldige konsekvenser for kausjonisten, dersom den som refinansierer misligholder det nye lånet.

Løsninger som ikke krever pant som sikkerhet i bolig

Å refinansiere med sikkerhet er kan være en omfattende affære ettersom det inkluderer et boliglån.

Riktignok blir rentene lavere enn det du får i et usikret lån, men lånesummene er også større. I tillegg er nedbetalingstiden lang, ofte inntil 30 år.

Selv lave renter blir til mye penger ettersom årene går, spesielt når lånesummen er høy. En flytting av boliglån medfører også nye etableringskostnader på flere tusen kroner.

I mange tilfeller vil det være en bedre løsning å refinansiere uten sikkerhet.

Dersom du skal refinansiere gjeld fra dyre smålån og kredittkort er sjansene store for at du uansett ender opp med et billigere alternativ.