Refinansiering med sikkerhet i bolig

Refinansiering med sikkerhet

Både forbruksgjeld, kredittgjeld og andre smålån kan innfris ved hjelp av refinansiering med sikkerhet. For at du skal kunne sette pant i fast bolig, må du eie boligen og ha betalt ned på boliglånet.

Pant i fast eiendom gjøres med det formål at banken skal ha en garanti for at du som kunde betaler tilbake pengene de låner deg. Panten kan stilles for hele lånesummen eller deler av den.

Hvis du ikke betaler tilbake lånet, har banken rett til å tvangsselge boligen du har satt som sikkerhet på lånet. Derfor bør du tenke deg nøye om før du velger å stille med sikkerhet i bolig.

Når du stiller med sikkerhet i form av pant i egen bolig, vil du kunne få bedre vilkår på lånet, enn om du ikke stiller med sikkerhet. Det vil si at du kan få bedre rente og høyere lånesum, samt lengre nedbetalingstid.

Kredittvurdering når du søker om refinansiering med pant i fast eiendom

Uansett hvilket lån du søker om, vil banken foreta en kredittvurdering. Dette er lovfestet. Det betyr at det ikke er mulig å få lån i Norge uten. Gjennom kredittvurderingen vurderer banken hvor betalingsdyktig du er.

Du vil få en kredittscore, ut fra blant annet inntekt, faste utgifter, gjeld og betalingshistorikk. Får du en høy kredittscore, kan du regne med å få innvilget lånet, og samtidig få tilbud om en lavere rente. Får du en lav kredittscore, vil du kunne få en lavere lånesum og høyere rente.

Har du betalingsanmerkninger, vil du mest sannsynlig få avslag på søknaden. Likevel er det noen banker som tilbyr refinansiering med pant i fast eiendom til kunder med betalingsanmerkninger. Et annet alternativ er et såkalt omstartslån. 

Refinansiering med pant i fast eiendom

Et lån til refinansiering kan sikres med pant i bolig. For de fleste betyr det at pantet er boligen de selv eier. Banken vil også akseptere at låntakerens fritidseiendom (hytte, ferieleilighet) eller utleiebolig brukes som pantesikring.

[lwptoc]

Under visse omstendigheter vil bankene kunne ta pant i en eiendom som eies av en annen person enn den som skal låne til refinansieringen.

Begrensninger i pantesikring av bolig

I henhold til finanstilsynets retningslinjer kreves det at låntaker kan stille med egenkapital på minimum 15% av boligens markedsverdi.

De fleste spare- og boligbanker låner ut inntil 85% av boligens verdi. Om du får utvide lånet til andre formål er imidlertid ikke like sikkert.

Teoretisk betyr dette følgende:

Banken kan låne ut maksimalt 100 000 til refinansiering dersom boliglånet er på 750 000, og dersom boligens markedsverdi er 1 000 000 kroner.

Boliglånet pluss lånet til refinansiering vil ta belåningsgraden opp til nøyaktig 85% av boligverdien.

Refinansiering med sikkerhet gjennom boligbanken din

Eksempelet over er ikke alltid beskrivende for virkeligheten. Hver enkelt boligbank har sine egne retningslinjer på disse områdene.

Det er ikke alle som vil la deg utvide boliglånet for å refinansiere for eksempel gjeld fra forbrukslån eller kredittkort.

De fleste vil gi slike utvidelser til oppussing av boligen, men ikke til formål som ikke har relevans for pantet. Dette igjen avhenger av belåningsgraden.

Som en illustrasjon på dette gir Nordea lån med sikring i boligen til hvilket som helst formål, men da må belåningsgraden være på maksimalt 60% av markedsverdien.

Om vi bruker eksempelet ovenfor vil det si at boliglånet kan ikke være på mer enn 500 000 dersom du vil låne ytterligere 100 000, når verdien er 1 million.

Hvilke kunder vil banken ha?

Skal du refinansiere gjeld fra forbrukslån eller kredittkort vil en boligbank sannsynligvis være noe skeptiske. Disse bankene liker ikke å ta risiko. En person med høy forbruksgjeld er noe de sannsynligvis anser som nettopp dette, en risikabel kunde.

Alternativet er nisjebankene som spesialiserer seg på refinansiering med pant i bolig.

Nisjebankene aksepterer også kunder som har gjeldsproblemer og betalingsanmerkninger. De avviser heller ikke kunder dersom behovet for refinansiering stammer fra kredittkort eller forbrukslån.

Tips: Les mer om refinansiering av kredittkort i denne artikkelen.

Refinansiering med sikkerhet i bolig gjennom Okida

Okida lar deg låne til refinansiering av bolig så fremt du flytter boliglånet til deres bank. Kravet til belåningsgraden her er inntil 75% – 80% av boligens omsetningsverdi. Du må kunne betjene lånet gjennom inntekten din. Banken yter også lån innenfor de samme begrensningene i de tilfellene der lånet er planlagt innfridd gjennom et salg.

Noen nøkkeltall fra Okida:

• Nominelle renter på refinansiering med sikkerhet er fra 3,21% til 9,95%.
• Minste lånesum er 250 000 kroner.
• Største lånesum er 20 millioner kroner.

Refinansiering med sikkerhet i bolig gjennom Bluestep Bank

Hos Bluestep Bank er kravet til belåningsgrad lik den som er fastsatt av Finanstilsynet, nemlig 85% av markedsverdien. Her får du låne inntil dette nivået så lenge du flytter lånet til Bluestep, og så fremt banken mener du evner å betjene lånet. Stilles en fritidseiendom som sikkerhet er grensen for belåningsgrad 75% av markedsverdien.

Noen nøkkeltall fra Bluestep Bank:

• Nominelle renter på refinansiering med pant i bolig er fra 3,30% til 11,00%.
• Minste lånesum er 250 000 kroner.
• Største lånesum er ikke oppgitt.

Video om refinansiering med sikkerhet

Du bør helst unngå kausjonist

Noen banker vil kunne akseptere at deler av et lån, eller hele lånet, er sikret gjennom en kausjonist.

Kausjonsansvar betyr at en annen person lar banken ta pant i en eiendom han eller hun eier, som sikring for lånet du mottar.

De aller fleste økonomer vil nok advare mot denne løsningen, spesielt når det er snakk om refinansiering av store summer fra forbrukslån og kredittkort.

Ansvaret kan få svært uheldige konsekvenser for kausjonisten, dersom den som refinansierer misligholder det nye lånet.

Fordeler med å refinansiere med pant i fast eiendom

• Lavere rentekostnader: Renten er lavere enn om du ikke stiller med sikkerhet. Da har ikke banken den samme garantien for lånet, som de har hvis du stiller med pant i fast eiendom. Lavere rentekostnader gir deg mer penger til overs hver måned.
• Innfri gjelden raskere: Siden lavere rentesatser gir deg mer penger til overs, kan du betale mer i avdrag på lånet. Det betyr at du kan innfri gjelden raskere.
• Høyere lånesum: Siden du stiller med pant i fast eiendom, vil banken kunne låne deg mer penger, enn om du ikke stiller med sikkerhet.
• Øk eksisterende lån: Du kan refinansiere ved å øke boliglånet ditt, og slik få bedre rente. Dette fordrer at du har betalt ned en viss andel på lånet.
• Mer kontroll på økonomien: Når du refinansierer med pant i fast eiendom, kan du bruke pengene du låner til å betale ned gjeld og smålån. Slik får du færre lån å holde oversikt på, og slik kan du lettere følge med på forfallsdatoer og kommunikasjon med låneaktøren. Det er alltid lettere å forholde seg til én låneaktør framfor flere.

Ulemper med å refinansiere med pant i fast eiendom

• Lang nedbetalingstid: På grunn av at refinansieringslån med pant i fast eiendom kan ha nedbetalingstid på opptil 30 år, vil det ta lang tid før du blir kvitt gjelden. Selv om renten er lavere enn ved andre forbrukslån, vil det fortsatt være store kostnader til renter og gebyrer, siden du betaler slike kostnader over så lang tid.
• Høy totalkostnad: Dette vil føre til at totalkostnaden på lånet kan bli svært høy. Derfor bør du tenke deg godt om før du tar opp refinansieringslån.
• Høyere lånesum: Når du stiller med pant i fast eiendom, kan du også få innvilget en høyere lånesum. Da kan det være fristende å låne mer enn du egentlig kan betjene. Det kan ende i inkassokrav, betalingsanmerkninger og i verste fall tvangssalg av boligen din.
• Økt belåningsgrad på boligen din: Hvis du låner så mye at belåningsgraden på boligen din stiger betraktelig, vil banken kunne øke renten på lånet. Undersøk dette før du refinansierer boliglånet. Kanskje kan det være like gunstig å ta opp et eget refinansieringslån.