Refinansiering av dyre lån

Refinansiering dreier seg oftest om å skaffe seg bedre betingelser, men ikke alltid. Å flytte gjeld kan også være et smart grep for å unngå inkasso, for å redusere bekymringer, eller for å finansiere en investering. Les videre om fordeler og ulemper med refinansiering, i tillegg til noen viktige punkter du bør tenke på når du skal refinansiere lån.

Slett dyr gjeld fra kredittkort og forbrukslån

Dyr gjeld er det som refinansieres oftest. Her står kredittkortgjeld og smålån i en særstilling. Disse produktene har som regel de dyreste rentebetingelsene, i tillegg til forholdsvis høye gebyrkostnader.

Blant verstingene finner vi kredittkort med renter på over 30%, og mikrolån med effektive renter som kan nå flere hundre prosent.

Imidlertid forventes det at slik gjeld gjøres opp raskt (renter oppgis alltid per år). I mikrolånenes tilfelle kan det være snakk om kun én måned.

Renteprosenten vil da kanskje ikke ha så stor betydning isolert sett, så lenge gjelden gjøres opp i tide. Problemene med denne typen gjeld er når en person har flere lån, og ikke klarer å betale avdragene. Løper gjelden lenge nok, kan betalingsproblemer oppstå.

Hensikten med å refinansiere er å kutte kostnader

Bevisste forbrukere refinansierer også lån, selv om de ikke har havnet i noe slags økonomisk uføre. For disse dreier det seg utelukkende om å finne bedre betingelser.

Dette er ikke ulikt det mange gjør når det gjelder for eksempel strømavtaler, eller abonnement på mobiltelefoni og bredbånd. Den billigste banken eller leverandøren kaprer alltid nye kunder fra konkurrentene.

Lavere avdrag kan være en fordel

Det å redusere kostnader prioriteres ofte av de som refinansierer sine lån, men noen fokuserer mer på å redusere de faste avdragene. Et eksempel er personer som akkurat klarer de månedlige utgiftene til livsopphold, og som har lån eller kreditter i tillegg.

For noen holder inntektene akkurat ut måneden. Ingenting ender opp med inkasso og mislighold, men det er heller ikke rom for noen som helst utskeielser.

En refinansiering kan da ta sikte på å redusere de månedlige avdragene. Dette til tross for at totalkostnadene etter endt nedbetaling blir høyere. Dette gjøres ved å utvide lånets nedbetalingstid.

I de fleste tilfeller utvides lånetiden i den banken du allerede bruker. Alternativt kan vi velge å flytte lånet til en mer velvillig bank.

Også et mentalt aspekt

Det er flere psykologiske fordeler for de som refinansierer dyr forbruksgjeld. Reduksjonen av kostnader er naturligvis viktig. Du føler du får bedre kontroll på økonomien, og vi får kanskje råd til ting du tidligere ikke kunne unne oss.

For noen er refinansieringen også et viktig grep for å unngå inkassosaker.

Redselen for å havne i gjeldsproblemer kan ta helt overhånd for enkelte, noe som fører til en slags handlingslammelse.

Vi vet fra både fagfolk og historier i mediene, at mange ender opp med å ikke tørre å åpne brevene sine. Frykten for sure påminnelser om ubetalte avdrag kan være en alvorlig påkjenning.

Andre grunner til å velge refinansiering

Det er også flere andre gode grunner til å refinansiere. Her er noen eksempler;

• Oppussing av bolig
• Anskaffelse av egenkapital til sekundærbolig.
• Utvidelse av boliglån for andre investeringer.
• For å hjelpe barn med egenkapital til bolig.

Det er ganske vanlig at refinansiering i disse eksemplene ovenfor innebærer at lånet flyttes til en annen bank.

Er du en sikker betaler, har pant å stille med, og i tillegg har romslig økonomi, vil bankene gjerne konkurrere om deg som kunde.

Nordmenn er langt mindre lojale overfor bankene i dag, sammenlignet med tidligere. Når vi så trenger mer penger, benyttes anledningen til å innhente bedre tilbud enn det vi hadde.

Forskjell mellom refinansiering med og uten sikkerhet

Vi skiller også mellom refinansiering med og uten sikkerhet. Med sikkerhet betyr at banken vi låner hos tar pant i et objekt vi eier.

Som regel er det da snakk om en bolig vi låner på, eller en annen gjenstand med høy verdi, slik som kjøretøy, båter og hytter.

Refinansiering uten sikkerhet vil si å ta opp et refinansieringslån til å betale ut annen dyr gjeld fra feks. kredittkort eller smålån.

Kravene for å få disse lånene er lavere, men fraværet av pantesikring betyr at rentekostnadene blir høyere enn når lånet er sikret.

Mye å spare om du kjenner rentebetingelsene

Skal du refinansiere gjeld fra forbrukslån eller kredittkort, ta utgangspunkt i følgene omtrentlige betingelser på ulike kreditter:

Om dine lån er av den dyre sorten, vil du høyst sannsynligvis kunne spare store beløp ved en refinansiering.

Utslaget vil bli spesielt betydelig dersom du har flere lån eller kreditter. Når du samler gjelden sparer du på både lavere renter og på færre terminomkostninger.