bank-finans

Det er ikke vanskelig å kutte kostnader på lån og kreditter. Det gjelder bare å finne et billigere alternativ. Her ligger poenget med refinansiering. Dette grepet kommer spesielt til sin rett for de som har flere lån og kreditter uten sikkerhet.

Vår gjennomgang viser hva du må være oppmerksom på når du skal refinansiere. Les om hva de forskjellige begrepene betyr, hvor du finner gunstige lån, hva du kan anse som dyrt eller billig, og få tips til hvordan du selv går frem for å kvitte deg med dyr gjeld.

Lån uten sikkerhet

At et lån er uten sikkerhet betyr at banken ikke krever pant når de låner ut pengene. Slik sikring er vanlig når det er snakk om lån til dyre objekter som bolig, kjøretøy, båt, hytte eller lignende. Panten banken tar er da normalt det objektet det lånes til.

De fleste forbrukslån er usikrede. Det er disse lånene vi snakker om i sammenheng med refinansiering. Den eneste forskjellen er at formålet med lånet er spesifisert.

En av hovedforskjellen mellom sikrede og usikrede lån har med rentene å gjøre. Et usikret lån har normalt høyere renter, og i tillegg er forskjellene på høye og lave renter særdeles merkbare. Dette siste er hovedårsaken til at refinansiering er et meget aktuelt tema.

Gjeldsrådgivning

Et lån uten sikkerhet passer utmerket til refinansiering av dyr gjeld (f.eks fra kredittkort).

Bytte dyrt med billig

Nordmenns lånevillighet er økende, spesielt når det gjelder kreditter og lån til forbruk. Dette har medført en tilsvarende kraftig økning i antallet personer med dyr og problematisk gjeld. Her finner vi hovedvekten av de som søker om lån til refinansiering. Det hele dreier seg om å bytte ut dyr gjeld med et billigere lån.

For å finne ut om det lønner seg å refinansiere, må vi vite hva den nåværende gjelden koster.

Dette betaler vi for lån og kreditter

Hvor mye gjelden din koster avhenger av rentene og gebyrene. Til sammen utgjør disse de effektive rentene. Renter uttrykkes alltid per år, selv om låneperioden er avtalt til kun noen uker eller måneder. Vårt fokus er på dyre forbrukslån, smålån, mikrolån og kredittkortgjeld. Her er de normale effektive rentenivåene for disse låneproduktene:

  • Forbrukslån – effektive renter mellom 8% og 20%
  • Smålån – effektive renter mellom 15% og 35%
  • Mikrolån – effektive renter på flere hundre prosent
  • Kredittkort – effektive renter på 20% til 35%

Mikrolånene er verst, men disse skal betales tilbake lenge før det er gått et år. Slike lån blir imidlertid svært dyre når du har flere av de, og du ikke klarer å betale de tilbake like raskt som planlagt. Kredittkortene og smålånene ligger ofte på samme kostnadsnivå. Forbrukslånene uten sikkerhet er nesten alltid de billigste.

Reduser kostnader med refinansiering

Prisgapet mellom ulike lånetyper kan være stort. Med refinansiering kan du spare opptil 15%.

 

Renteforskjellene er åpenbare

Har du gjeld fra et kredittkort, smålån, mikrolån, eller fra en kombinasjon av flere slike, vil du nesten garantert spare penger på en refinansiering uten sikkerhet. Et kredittkort alene har sannsynligvis dobbelt så dyre renter som et gjennomsnittlig forbrukslån. Skal du refinansiere flere mikrolån blir besparelsene særdeles merkbare.   

De fleste som vil forbedre slike pengesluk har en kombinasjon av flere kredittkort og flere lån. Samles slik gjeld vil vi få en ytterligere besparelse på at antallet gebyrer reduseres.

Lånesum og nedbetalingstid ved refinansiering

Det største usikrede lånet til refinansiering finner vi per i dag hos Bank Norwegian. Der kan du låne inntil 600 000 kroner. På neste trinn finner vi banker som Easybank, OPP Finans, Monobank og Instanbank som alle har en øvre lånegrense på 500 000 kroner. Blant de mest populære bankene har vi i tillegg Santander, med lånegrene på 350 000 kroner.

Normalt gis det maksimalt 5 års nedbetalingstid når du låner uten sikkerhet. Skal lånet brukes til refinansiering gjelder imidlertid disse reglene:

  • Refinansiering av ett lån – du får like lang nedbetalingstid på det nye lånet, selv om det overstiger 5 år (maksimalt 15 år).
  • Refinansiering av flere lån – du får like lang nedbetalingstid som det du har på det lengste lånet.
  • Har all gjeld kortere nedbetalingstid enn 5 år, kan du få 5 år nedbetalingstid når du samler flere lån.

Slik vurderer banken søknaden din

Bankenes minstekrav er at du er norsk eller skattepliktig i Norge, tjener mellom 100 000 og 250 000 kroner per år, samt er mellom 18 og 25 år gammel. Dernest krever alle at du ikke kan ha betalingsanmerkninger.

Hvor mye du kan låne til refinansiering vil deretter avhenge av betalingsevnen din. På dette punktet må banken ta hensyn til at du trenger penger til livsopphold, og du skal ha rom for en renteøkning på 5%. Din totale gjeld skal heller ikke overstige fem ganger årsinntekten.

Er det en positiv utvikling?

Den enes død er den andres brød, heter det. Økningen i antallet personer med gjeldsproblemer har ført til skjerpet konkurranse på markedet for refinansiering uten sikkerhet. For eksempel har noen banker fjernet etableringsgebyret på disse lånene.

Dette merkes også på hva bankene averterer med for tiden. Det går mer i samling av gjeld, enn oppfordringer til å låne til forbruk. Forhåpentligvis har dette innvirkning på rentebetingelsene på lån som går til refinansiering.

Dette bør du tenke på når du søker

Vi anbefaler at du bruker litt tid på å skaffe deg oversikt før du setter i gang med en refinansiering av gjelden din. Les gjerne de øvrige rådene og tipsene du finner på vår nettside. Vi har gjennomganger av flere typer problemstillinger som er aktuelle, for eksempel refinansiering når gjelden er gått til inkasso, og refinansiering for de som har betalingsanmerkning.

Sett deg også godt inn i hvordan du finner de billigste lånene til refinansiering med eller uten sikkerhet, samt hvilke skatteregler som gjelder per i dag. Målet bør alltid være å bidra minst mulig til bankenes overskudd. Du har selv bedre bruk for pengene dine.