refinans-betalingsanmerkning

Det er dessverre blitt normalt at folk refinansierer seg ut av problemer de egentlig burde unngått. Gjeldsproblemer som inkluderer at du har en betalingsanmerkning er imidlertid ikke alltid like enkle å løse. Men, det går under visse forutsetninger. Oppskriften får du her.

Banker som aksepterer betalingsanmerkning

Når du søker om et standard forbrukslån, eller om utvidelse av et boliglån, får du automatisk avslag dersom du har en betalingsanmerkning. Dermed er banker som Instabank, Easybank, Nordea og DNB avskårede muligheter. Du sitter imidlertid igjen med et stadig økende antall banker som forbarmer seg over sene betalere.

De mest aktuelle i denne sammenhengen er:

  • Bank2
  • Svea Finans
  • Bluestep Bank

Samtlige tre aksepterer kunder som har betalingsanmerkninger. Imidlertid kreves det mer enn bare vilje til å gjøre opp for seg.

Krav til sikkerhet for lånet

Du må stille med sikkerhet for det nye lånet. Fortrinnsvis må dette være en bolig du selv eier. Den totale lånesummen, inklusive lånet du skal bruke til refinansiering, kan ikke overstige 85% av boligens markedsverdi. Dette er en bestemmelse som reguleres av Finanstilsynet, men det kan gjøres unntak i spesielle tilfeller. Bankene opplyser selv at gjeldsgraden helst ikke bør være mer enn 70% til 80%.

Om du ikke eier en bolig, eller boligens verdi tilsier at du ikke kan låne mer på den, kan bankene akseptere annen eiendom som sikkerhet. Et typisk eksempel her er fritidsbolig. Bankene aksepterer også kausjonsansvar under visse forutsetninger.

Refinansiering med sikkerhet hindrer at du får flere betalingsanmerkninger registrert på personnummeret ditt.

Rentebetingelser på lån med sikkerhet

Det er langt rimeligere å låne penger når du har et objekt bankene aksepterer som pantesikring. Rentene på lån til refinansiering som du får av de bankene vi har nevnt, ligger på omtrent 5% til 6%. Dette er noe høyere enn rentene på et boliglån fra sparebankene.

Tatt i betraktning at vi her snakker om en lånekunde med betalingsanmerkning, er rentebetingelsene likevel rimelige. Har du en anmerkning, har du strengt tatt også flagget for bankene at de tar større risiko om de låner deg penger.

Du må flytte boliglånet

For å få refinansiert med betalingsanmerkning krever Bank2 og de andre at du flytter hele boliglånet til dem. Derfor oppgir de også lånegrenser som er i en helt annen størrelsesorden enn det vi ser hos for eksempel Bank Norwegian. Hos Bank2 er for eksempel minstelånet 300 000 kroner, og grensen oppad er på 10 millioner kroner. Nedbetalingstiden vil avhenge av lånestørrelsen, med en maksimal grense oppad på 30 år.

Stiller du sikkerhet i egen bolig vil det innebære at lånet flyttes over til en ny bank.

Nye muligheter etter sletting av betalingsanmerkning

Om du flytter lånet ditt til Bank2, Svea Finans eller Bluestep Bank, har du et normalt boliglån i den respektive banken. Eneste forskjell er at den dyre gjelden din er innbakt i boliglånet. Etter at betalingsanmerkningen er slettet, står du langt friere på lånemarkedet. Du kan for eksempel flytte lånet ditt på nytt så snart andre banker anser deg som en sikker nok betaler.

På et eller annet tidspunkt vil du sannsynligvis kunne skaffe deg forbedrede rentebetingelser. Den muligheten bør du utnytte.

Hva skjer med betalingsanmerkningen?

Betalingsanmerkninger skal slettes umiddelbart etter at hele gjelden er oppgjort. Så snart du har fått på plass refinansieringen, vil kreditoren være pålagt å informere kredittopplysningsbyråene. Deretter foretas slettingen prompte. Det hender i sjeldne tilfeller at det blir gjort feil eller forglemmelser. Derfor bør du sjekke selv om slettingen er foretatt, spesielt om du har tenkt å søke om et nytt lån, eller et produkt med et kredittelement.

Dette gjør du ved å henvende deg til kredittopplysningsbyråene, for eksempel Bisnode eller Experian. Å sjekke all lagret informasjon på ditt navn er gratis. Vil du i tillegg ha opplyst din kredittscore, må du normalt betale cirka 50 kroner.

Ikke fått betalingsanmerkning enda?

Er du i en gjeldssituasjon som tilsier at du snart pådrar deg en betalingsanmerkning? Inkassovarsel fra et kredittkortselskap er gjerne signalet som får folk til å våkne. Høy gjeld med store kostnader bør alltid refinansieres, og helst før inkassovarslene og betalingsanmerkningene havner i postkassa.

Den refinansieringen kan du få gjort uten å måtte stille med sikkerhet. For begrensede summer vil det neppe være bryet verdt å starte prosessen med et nytt boliglån.

Refinansiering steg for steg

Slik går du frem om du ikke har inkasso eller betalingsanmerkning:

  • Innhent tilbud på lån som er stort nok til å samle all dyr gjeld.
  • Velg rimeligste bank, og be de betale ut gjelda.

Slik går du frem om du allerede har en inkassosak:

  • Betal regninga for den tilknyttede inkassosaken.
  • Søk om lån til refinansiering av resterende dyr gjeld.
  • Husk å samle alle lån og kreditter i et billigere lån.

Slik går du frem om du allerede har en betalingsanmerkning:

  • Betal regninga for den tilknyttede anmerkningen.
  • Forsikre deg om at anmerkningen er slettet.
  • Søk deretter om refinansiering av resterende dyr gjeld.

Uansett hvilken av disse tre situasjonene som er aktuelle for deg, kan du i tillegg nyte opplevelsen av lavere kostnader og færre regninger.