hva er refinansiering

Refinansiering dreier seg oftest om å skaffe seg bedre betingelser, men ikke alltid. Å flytte gjeld kan også være et grep for å unngå inkasso, for å redusere bekymringer, eller for å finansiere en investering. Her kan du lese om fordelene og ulempen, i tillegg til noen viktige ting du bør tenke på når du skal refinansiere lånene dine.

Slett dyr gjeld fra kredittkort og forbrukslån

Dyr gjeld er det som refinansieres oftest. Her står kredittkortene og små forbrukslån i en særstilling. Disse produktene har som regel de dyreste rentebetingelsene, i tillegg til forholdsvis høye gebyrkostnader. Blant verstingene finner vi kredittkort med renter på over 30%, og såkalte mikrolån med effektive renter på flere hundre prosent.

Imidlertid forventes det at slik gjeld gjøres opp raskt (renter oppgis alltid per år). I mikrolånenes tilfelle kan det være snakk om kun én måned. Renteprosenten vil da kanskje ikke ha så stor betydning isolert sett, så lenge gjelden gjøres opp i tide. Problemene med denne typen gjeld er når en person har flere lån eller kreditter, og ikke klarer avdragene. Løper gjelden lenge nok, står problemene formelig i kø.

Hensikten er å kutte kostnader

Det er dessverre stadig flere av oss som havner i situasjoner slik beskrevet ovenfor. Dette ser vi både i statistiske oversikter, samt i fokuset fra bankenes side. Det averteres ikke lengre så ofte med lånemuligheter til diverse vanlige formål. I stedet presenterer bankene løsninger for hvordan du kan få samlet dyr gjeld, med eksempler på hvor mye du kan spare.  

Våkne låntakere refinansierer også sine lån, selv om de ikke har havnet i noe slags økonomisk uføre. For disse dreier det seg utelukkende om å shoppe bedre betingelser. Dette er ikke ulikt det mange gjør når det gjelder for eksempel strømavtaler, eller abonnement på mobiltelefoni og bredbånd. Den billigste banken eller leverandøren kaprer alltid nye kunder fra konkurrentene.

Refinansiering kan spare en gjennomsnittlig barnefamilie for store beløp over tid.

Lavere avdrag er én fordel

Det med å kutte kostnader ligger nok i bakhodet til alle som refinansierer sine lån, men noen fokuserer mer på å redusere de faste utbetalingene. Et eksempel er personer som akkurat klarer de månedlige utgiftene til livsopphold, og som har lån eller kreditter i tillegg. Inntektene er kanskje slik at hjulene går rundt med et nødskrik. Ingenting ender opp med inkasso og mislighold, men det er heller ikke rom for noen som helst utskeielser.

En refinansiering kan da ta sikte på å redusere de månedlige avdragene. Dette til tross for at totalkostnadene etter endt nedbetaling blir høyere. Dette gjøres ved at vi utvider lånets nedbetalingstid. I de fleste tilfeller utvides lånetiden i den banken vi allerede bruker. Alternativt kan vi velge å flytte lånet til en mer velvillig bank.

Også et mentalt aspekt

Det er flere psykologiske fordeler å hente for de som refinansierer dyr gjeld. Reduksjonen av kostnader er naturligvis viktig. Vi føler vi får bedre kontroll på økonomien, og vi får kanskje råd til ting vi tidligere ikke kunne unne oss. For noen er refinansieringen også et viktig grep for å unngå inkassosaker.

Redselen for å havne i gjeldsproblemer kan ta helt overhånd for enkelte, noe som fører til en slags handlingslammelse. Vi vet fra både fagfolk og historier i mediene, at mange ender opp med å ikke tørre å åpne brevene sine. Frykten for sure påminnelser om ubetalte avdrag kan være en alvorlig påkjenning.

Andre grunner til å velge en refinansieringsløsning

En refinansiering kan også innebære at vi påtar oss høyere gjeld. Her er noen eksempler på dette:

  • Utvidelse av boliglån for å pusse opp.
  • Utvidelse av boliglån for å skaffe egenkapital til sekundærbolig.
  • Utvidelse av boliglån for andre investeringer.
  • Utvidelse av boliglån for å hjelpe barn med egenkapital til bolig.

Slike grep kalles også refinansiering, selv om banken er den samme både før og etter. Imidlertid er det ganske vanlig at refinansiering i disse situasjonene innebærer at lånet flyttes til en annen bank.

Er du en sikker betaler, har pant å stille med, og i tillegg har romslig økonomi, vil bankene gjerne konkurrere om deg som kunde. Dette oppdager stadig flere av oss. Vi er langt mindre lojale overfor bankene i dag, sammenlignet med før i tiden. Når vi så trenger mer penger, benyttes anledningen til å innhente bedre tilbud enn det vi hadde.

Bankene stiller ingen krav til bruksområde for et lån uten sikkerhet. Det betyr at du kan slette dyr forbruksgjeld.

Forskjell mellom et sikret og usikret lån

Vi skiller også mellom refinansiering med og uten sikkerhet. Med sikkerhet betyr at banken vi låner hos tar pant i et objekt vi eier. Som regel er det da snakk om en bolig vi låner på, eller en annen gjenstand med høy verdi, slik som kjøretøy, båter og hytter.

Refinansiering uten sikkerhet er når vi bruker et usikret forbrukslån til å betale ut annen gjeld. Kravene for å få disse lånene er lavere, men fraværet av pantesikring betyr at rentekostnadene blir høyere enn når lånet er sikret.

Mye å spare om du kjenner rentebetingelsene

Skal du refinansiere gjeld fra forbrukslån eller kredittkort, ta utgangspunkt i følgene omtrentlige betingelser:

  • Et billig forbrukslån har effektive renter på omtrent 9% til 10%.
  • Et dyrt forbrukslån har effektive renter rundt 20%.
  • Et dyrt smålån eller mikrolån kan ha renter på flere hundre prosent.
  • Et billig kredittkort har effektive renter på omtrent 15%.
  • Et dyrt kredittkort har effektive renter på omtrent 35%.

Om dine kreditter og lån er av den dyre sorten, vil du høyst sannsynligvis kunne spare store beløp ved en refinansiering. Utslaget vil bli spesielt betydelig dersom du har flere lån eller kreditter. Når du samler gjelden sparer du på både lavere renter og på færre terminomkostninger.

Slik får du et billigst mulig lån

Det viktigste når det gjelder refinansiering av lån er å innhente et tilstrekkelig antall tilbud. Du har ingen mulighet til å vite hvilket lån som er billigst om du kun søker hos en enkelt bank. Dette gjelder spesielt forbrukslånene, siden bankene her opererer med ulike rentebetingelser for hver kunde.

Med det i bakhodet foreslår vi følgende fremgangsmåte når du vil refinansiere:

  • Bruk en finansagent, eller søk selv til så mange banker du orker.
  • Innhent like tilbud fra alle bankene (totalkostnad og nedbetalingstid).
  • Velg tilbudet som gir størst besparelse.

I tillegg kan du forbedre kredittverdigheten din dersom du refinansierer sammen med en medlåntaker. Denne burde i så tilfelle være en du allerede har felles økonomi med (ektefelle eller samboer). Når to er ansvarlige for det nye lånet, gir bankene normalt bedre rentebetingelser.