Få bedre økonomi i 2020 – bli kvitt dyr gjeld med refinansiering

Hvis du ønsker å få en god start på det nye året, og har gjeld fra dyre lån og kreditter, bør du lese denne artikkelen. Vi viser deg hvordan du får oversikt, hvilken gjeld du bør prioritere, og hvordan du finner det billigste refinansieringslånet.

Nytt år – nye muligheter

På mange måter er starten på året en fin tid å få skikk på økonomien. Det er da vi lager forsetter for nye treningsvaner og spisevaner, eller legger planer for jobb og samliv. Da kan vi like gjerne rydde opp i dyr gjeld i samme slengen, og dermed få en god økonomisk start på det nye året som kommer. Styringsrenten fra Norges Bank er også nylig justert opp, og derfor kan det hende gjelden du har nå er i ferd med å bli enda dyrere.

Å kutte kostnader gjennom refinansiering er heller ikke noe som trenger ta så mye tid. I de neste avsnittene får du en enkel oppskrift som vi tror vil gjøre det lettere for deg.

Her er tre anbefalte låneagenter når du skal refinansiere

De beste låneagentene for forbrukslån har alle et høyt antall partnerbanker de henter inn tilbud fra. Dette er det viktigste kriteriet du bør velge ut ifra. I tillegg mener vi det kan være viktig at agentselskapet har et erfarent og effektivt kundesenter, der det er mulig å få råd og hjelp med søknadsprosessen. Basert på dette kan vi anbefale blant annet disse tre selskapene:

  • Axo Finans – Samarbeider med 18 banker. Lånesummene er mellom 10 000 kroner og 500 000 kroner. Krav til alder er 23 år, og du må ha registrert liknet inntekt.
  • Lendo – Samarbeider med 16 banker. Lånesummene er mellom 10 000 kroner og 500 000 kroner. Krav til alder er 20 år, og krav til årsinntekt er minimum 120 000 kroner.
  • Aconto – Samarbeider med 16 banker. Lånesummene er mellom 20 000 kroner og 500 000 kroner. Krav til alder er 18 år, og krav til årsinntekt er minimum 100 000 kroner.

Refinansiering med boliglån eller forbrukslån?

Det er nesten alltid billigst å refinansiere gjeld gjennom et boliglån. Det er imidlertid ikke alle som eier egen bolig. Det kan også være vanskelig å få utvidet et boliglån. Kanskje er belåningsgraden allerede høy, eller kanskje banken du har boliglån i mener du ikke har høy nok betalingsevne.

Den mest nærliggende løsningen er da å bruke et usikret forbrukslån. Disse lånene er riktignok dyrere enn boliglån, men de slår de fleste smålån og kredittkort ned i støvlene når det gjelder kostnader.

Dette gjelder spesielt når du refinansierer. Som regel er da lånesummen relativt høy, noe som vanligvis betyr lavere renter. Hvordan du finner billige forbrukslån til refinansiering kan du lese om lenger ned i artikkelen,

Skaff oversikt over gjelden

Når du skaffer deg oversikt over gjelden, blir det enklere å se hva du bør prioritere. Den dyreste gjelden er der du har mest potensiale til å spare..

Det første du bør gjøre er å skaffe deg en fullstendig oversikt over gjelden din. Finn frem penn og papir, eller bruk et regneark på datamaskinen din.

Sett opp en liste med:

  • Alle kredittkort.
  • Alle lån.
  • Alle avbetalingskjøp.

Deretter bør du få frem tallene:

  • Hva er gjenstående gjeld?
  • Hva er de effektive rentene?
  • Hvor lang nedbetalingstid gjenstår?

Du finner som regel all informasjon du trenger på fakturaene du mottar, eller i nettbankløsningen der du har eventuelle kredittkort og lån. Du kan også kontakte kreditorene for å få oppdatert informasjon om hva du skylder, og hva de reelle kostnadene er.

Formålet med å skaffe denne oversikten er å få oversikt over hvor du taper mest penger. Dette vil være med på å bestemme hva du bør prioritere å få oppgjort med refinansieringslånet.

Få med varene du kjøpte på avbetaling

Dersom du har kjøpt dyre varer på avbetaling, og det gjenstår lang nedbetalingstid, bør du vurdere å refinansiere også dette. Ofte er rentene på avbetalingskjøp på over 30%, og dermed kanskje dyrere enn gjelden du har fra kredittkort.

Hvilken gjeld bør prioriteres?

Den største grunnen til å skaffe deg oversikt er at du da kan skille det viktige fra det mindre viktige. Prinsippet med refinansiering er nesten alltid å kutte kostnader. Dernest kommer fordelen med å ha bedre kontroll på økonomien, noe du får med å kutte antallet kreditorer. Således kan det være en god idé å markere gjeld som skal ha prioritet i listen din.

Prioriteringene bør være:

  • Refinansier all gjeld der det nye lånet gir deg en besparelse.
  • Dersom du ikke får stort nok lån til å refinansiere alt, bør du prioritere den gjelden som er dyrest.

Når du har dette klart for deg, er det tid for å finne det billigste lånet som skal brukes til å innfri den dyre gjelden.

Hva koster et lån uten sikkerhet til refinansiering?

Renteforskjellen på et dyrt kredittkort og et gunstig forbrukslån til refinansiering er som regel betydelig. Selv små renteforskjeller blir til mange penger når summene er store nok.

Et usikret forbrukslån har nominelle renter fra cirka 6%, og opp til rundt 20%. Da snakker vi om lån på en viss størrelse. Tar du opp smålån, det vil si lån på inntil cirka 75 000 kroner, er rentene en smule høyere.

Økonomien din, størrelsen og nedbetalingstiden på lånet, bankenes interne retningslinjer, og konkurransen mellom bankene påvirker hvilke renter du får.

Generelt kan vi si at:

  • Høy kredittscore gir vanligvis lavere renter.
  • God betalingsevne gir vanligvis lavere renter.
  • Store lånesummer har lavere renter enn små lånesummer.
  • Noen banker premierer lån til refinansiering med ekstra gode rentetilbud.

Dette betyr som regel at lånet du tar opp til refinansiering kan bli blant de med bedre rentetilbud. Dette fordi de fleste refinansierer gjeld på større summer, og dermed med et større lån.

De nøyaktige kostnadene på det nye lånet ser du når du mottar de uforpliktende tilbudene.

Skaff deg mange tilbud

Når du har klart for deg summen du trenger til refinansieringen, går du i gang med å skaffe så mange lånetilbud som mulig. Med et godt sammenligningsgrunnlag får du bedre sjanse til å finne det billigste lånet.

Her kan du enten søke direkte til hver enkelt bank, eller søke via en låneagent. Fordelene med en agent er i hovedsak at den ene søknaden gir deg mange tilbud. Det hender også at tilbud som kommer via agenten, er bedre enn tilbudene som kommer via direkte søknader til samme banker.

Nedbetalingstiden på refinansieringslån

Selv om du kan få inntil 15 års nedbetalingstid når du refinansierer dyrere gjeld, lønner det seg å betale tilbake på også dette lånet så raskt du klarer.

Reglene for hvor lang nedbetalingstid for et vanlig lån til forbruk, er ikke de samme som for lån som går til refinansiering. Skal du bruke pengene til forbruk, er 5 år den maksimale tiden du får til rådighet.

Når du refinansierer gjelder det følgende:

  • Maksimal nedbetalingstid er 15 år.
  • Nedbetalingstiden skal likevel ikke overstige lengste nedbetalingstid som gjenstår på gjelden som refinansieres.
  • Det nye lånet må også ha lavere kostnader enn gjelden som refinansieres, for at nedbetalingstiden skal kunne bli mer enn 5 år.

Noen tips

  • Husk at jo lenger nedbetalingstid du får, desto mer vil du betale i renter og avdrag.
  • Unngå å bruke det nye lånet til både refinansiering og forbruk, med mindre du må. Kombinerer du refinansiering med utbetaling til din egen konto, vil du ikke få lenger nedbetalingstid enn 5 år.
  • Vurder å låne sammen med en medlåntaker dersom du er gift eller samboer. Dette gjør det enklere å få aksept på søknaden, og rentene kan bli lavere. Sett deg i så fall inn i reglene som gjelder for medlåntakere.
  • Husk at dersom du får bedre økonomi i fremtiden, kan det hende det vil lønne seg å refinansiere på nytt igjen. Rentetilbudene du får i dag er ikke nødvendigvis like gode som de du kan få til neste år.
  • Du kan kutte ytterligere i kostnadene dine ved å betale tilbake raskere. Å innfri lånet, eller å betale ekstra avdrag, medfører ingen ekstrakostnader.

Oppsummering

Du sparer mest på å refinansiere gjelden gjennom et boliglån, så fremt du også betaler ned tilstrekkelig raskt. Et usikret forbrukslån er det neste alternativet. Rentene er som regel betydelig lavere enn på spesielt smålån og kredittkort. I tillegg sparer du på antallet gebyr når du samler gjeld.

Skaff deg oversikt over gjelden, og bruk tid på å finne det billigste lånet som skal brukes til refinansieringen. Vurder å få hjelp fra en dyktig låneagent.

Meny