Vet du forskjellen på effektiv og nominell rente?

rente

De fleste har hørt folk snakke om effektiv og nominell rente på lån, men vet du egentlig hva som er forskjellen? Det er mange ord og uttrykk banker eller finansselskaper bruker til daglig som kan være forvirrende for folk flest. Det kan derfor være lurt å lære seg betydningen av de vanligste betegnelsene.

Alle vet at man må betale rente på lån fra banken, enten det er boliglån, billån, forbrukslån eller annen kreditt. Renten er den ekstra kostnaden banken eller finansselskapet tar for å låne ut penger til deg. Renten oppgis som prosent per år, og blir som regel forkortet til p.a. (p.a. er en latinsk forkortelse for “pro anno” – som betyr pr. år eller årlig).

Nominell rente

Nominell rente er den årlige renten man betaler på et lån, uten at omkostninger og gebyrer er regnet med. De fleste banker reklamerer med den nominelle renten på lån de tilbyr, men den forteller ikke lånesøkere hva man i virkeligheten må betale for lånet. Den nominelle renten er derfor alltid lavere enn den reelle renten.

Effektiv rente

Effektiv rente er den årlige renten man betaler på et lån, der alle omkostninger og gebyrer er medregnet. Man bør derfor alltid fokusere på den effektive renten når man vurdere å ta opp et lån. Det vil alltid tilkomme omkostninger og gebyrer på lån, som f.eks. etableringsgebyr og termingebyr. Den effektive renten er med andre ord det man egentlig må betale for å låne penger.

Den effektive renten varierer etter hvor stort lån man tar opp og hvilken nedbetalingstid man velger. Små lån med kort nedbetalingstid vil gi en høyere effektiv rente enn større lånesummer med lang nedbetalingstid.

I praksis vil dette si at om et forbrukslån annonserer at den nominelle renten ligger fra 8% og oppover, vil den effektive renten gjerne ligge fra 14% og oppover. Tradisjonelle billån har ofte svært høye gebyrer, og da vil man oppdage at forskjellen mellom den nominelle og den effektive renten er større.

Hvorfor er rentenivået høyere på forbrukslån?

Både den nominelle og den effektive renten ligger alltid høyere på forbrukslån enn på billån og boliglån. Dette skyldes først og fremst at det er et lån uten sikkerhet. Det er dermed større risiko for banken å låne ut penger når de ikke kan ta pant i bolig eller bil, og det er denne risikoen som gjør at man får en høyere rente på forbrukslånet.

Hvordan oppnå lavest mulig effektive rente på forbrukslån?

Den endelige effektive renten på et forbrukslån fastsettes individuelt, etter at banken har foretatt en kredittvurdering av deg som lånesøker. Kredittvurderingen gir banken informasjon om eventuelle betalingsanmerkninger – i tillegg til inntekt, gjeld, alder, yrke osv. Når alle disse faktorene er lagt sammen, vil banken sitte igjen med et poengtall, som kalles kredittscore. Skalaen går som regel fra 0 – 100 poeng. Jo lavere poengtall lånesøker får, jo større risiko tar banken med å låne ut penger. Dette fører til høyere effektiv rente.

Har lånesøker derimot høy kredittscore – noe som antyder høy inntekt og lite gjeld, vil vedkommende oppnå en lavere effektiv rente. Dersom man får med en medsøker, kan dette virke positivt på rentenivået. Da er to ansvarlige for at forbrukslånet blir nedbetalt, slik at risikoen for banken er lavere.

Et godt tips for å få lavest mulig effektiv rente på et forbrukslån, er å sende inn lånesøknaden din til en av landets lånemeglere. En lånemegler er ikke en selvstendig bank, men videreformidler søknaden til mange forskjellige banker og finansieringsselskaper. På denne måten kan man motta flere lånetilbud, og sammenligne vilkårene.

Ved å velge lånetilbudet som har den laveste effektive renten oppnår man bedre vilkår enn om man kun hadde sendt inn søknaden til en eller to banker. Noen populære lånemeglere i Norge er Lendo og Aros Finans.