Alle som er myndige og har gjeld kan søke om refinansiering, men ikke fra alle banker. Kravene til blant annet alder og inntekt varierer. Hva slags lån du skal bruke til refinansieringen er også avgjørende.
Her viser vi deg hvilke løsninger som finnes, hvilke krav som stilles, og gir deg tips om hvordan du sparer mest mulig gjennom refinansiering.
Bankenes minimumskrav for lån til refinansiering
Hver enkelt bank oppgir hvilke minimumskrav de stiller. Husk at det gjøres unntak. En person på for eksempel 21 år med god betalingshistorikk kan sannsynligvis få lånet innvilget selv om bankens minstekrav til alder skulle være 23 år.
- Alder – Noen banker har 18 år som laveste alderskrav. 20 år er mer vanlig, mens 23 år er det strengeste kravet vi kjenner til.
- Inntekt – Du må normalt ha fast inntekt for å få refinansiering. Noen banker har veldig lave inntektskrav, for eksempel 120 00 kroner brutto per år. Størrelsen på inntekten og betalingsevnen din vil uansett påvirke hvor stort lånet kan være.
- Bosted og nasjonalitet – For å få refinansiering i norske banker må du enten være statsborger, eller ha vært bosatt i landet i minst 3 år.
- Betalingsanmerkning – Du vil normalt få avslag på søknaden dersom du har én eller flere betalingsanmerkninger.
- Inkasso – Søker du om å få låne til forbruk vil de fleste banker avslå søknaden hvis du har inkassosaker. Skal du bruke lånet til refinansiering gjøres det oftere unntak, forutsatt at gjelden som er tilknyttet inkassosaken skal innfris med det nye lånet.
Myndighetenes krav
Hvis du oppfyller bankens minstekrav vil det neste steget være en vurdering av lånestørrelsen. Her må banken forholde seg til Finanstilsynets krav til utlånspraksis for lån og refinansiering uten sikkerhet.
- Gjeldsgrad – Det nye lånet kan ikke være så stort at din totale gjeld overstiger fem ganger årsinntektene dine. Tjener du for eksempel 300 000 kroner i året skal du altså ikke ha lånegjeld på mer enn 1,5 millioner kroner.
- Betalingsevne – Banken må forsikre seg om at du tjener nok til å klare avdragene på lånet. Her må de ta med i beregningen en eventuell renteøkning på din samlede gjeld på minst 5%.
- Avdrag – Lånet ditt skal i utgangspunktet ha faste avdrag som gjør at det er nedbetalt innen fem år.
Unntak når du refinansierer
Kravene fra Finanstilsynet kan fravikes når lånet skal brukes til refinansiering. For eksempel kan du få låne mer enn 5 ganger inntektene, og du kan få nedbetalingstid på mer enn 5 år, men da i forhold til kriteriene under.
- Summen på refinansieringslånet kan ikke være større enn summen på gjelden som skal innfris. Du kan med andre ord ikke låne til forbruk samtidig som du låner til refinansiering.
- Refinansieringen må føre til at dine gjeldskostnader reduseres. Dette punktet vil de fleste innfri, spesielt om de refinansierer kredittkortgjeld, smålån og dyre avbetalingskjøp.
- Refinansieringslånet kan ikke ha lenger nedbetalingstid enn resterende nedbetalingstid på gjelden som skal innfris, og maksimalt inntil 15 år.
I praksis betyr dette at det er enklere å få låne til refinansiering enn til forbruk.
Krav når du har betalingsanmerkning
Personer som har betalingsanmerkninger har vanligvis kun to muligheter til å få lån til refinansiering.
- Du kan forsøke å betale tilbake gjelden som er tilknyttet betalingsanmerkningen. Anmerkningen vil da bli slettet. Deretter kan du søke om å få lån til refinansiering på den øvrige gjelden du eventuelt har igjen.
- Du kan låne med sikkerhet fra 7-8 spesialbanker i Norge som aksepterer at du har betalingsanmerkning.
Spesialbankene krever imidlertid at du stiller med sikkerhet for lånet. Er gjelden høy vil dette vanligvis bety at du må ha et boliglån som flyttes til spesialbanken du valgte, og der gjelden som refinansieres bakes inn i boliglånet. Er lånebehovet lavt kan kausjonist være en løsning, eller at spesialbanken tar pant med andreprioritet i pantet (da trenger du ikke flytte boliglånet).
Oppsummering
- Det er som regel rimeligere å refinansiere dyr gjeld med et boliglån enn med et usikret lån.
- Usikrede lån er likevel betydelig billigere enn blant annet kredittkort, avbetaling og smålån.
- Så lenge du er over 18 år finnes det banker som kan gi deg lån til refinansiering.
- Du må ha fast inntekt i en eller annen form. Inntekten vil påvirke hvor stort refinansieringslånet kan være.
- Vanligvis må også en eventuell medlånstaker oppfylle bankenes minstekrav.
- Har du betalingsanmerkning må du enten kvitte deg med denne først (betale den underliggende gjelden) eller søke om lån med betalingsanmerkning fra en av spesialbankene.
