Det finnes mange lånetyper på markedet, og i de senere år har man ofte sett annonser fra banker og finansselskaper som tilbyr fleksibelt lån. Da er det snakk om en type forbrukslån som gir kundene en mer fleksibel nedbetalingsordning.

Vanlige forbrukslån har en nedbetalingsplan som er fastsatt etter lånesøkers ønske. Man kan f.eks. ta opp et lån uten sikkerhet på kr. 50.000,- og betale ned hele summen over 5 år. Da betaler man renter, avdrag og gebyrer hver måned, og terminbeløp å betaler er det samme hele tiden.

Viktig forskjell fra andre lån uten sikkerhet

Et fleksibelt lån gis som en låneramme, og man velger selv om hvor mye man vil betale i avdrag hver måned. Har man dårlig råd i en periode, kan man velge å kun betale renter og gebyrer på den lånesummen man har brukt. På denne måten kan man utsette å betale ned på lånet i en periode, slik at løpetiden blir forlenget. Dette kalles også for avdragsfritt lån.

Et fleksibelt lån har enda en forskjell i forhold til et vanlig forbrukslån. Har man f.eks. fått innvilget en låneramme på kr. 30.000,- og brukt hele summen, vil man ikke ha tilgjengelig penger å ta ut på kontoen. Etter en periode har man kanskje betalt inn kr.10.000,- , og da er denne summen tilgjengelig på nytt for låntaker – uten at vedkommende behøver å sende inn en ny lånesøknad.

Med et vanlig forbrukslån må man søke på nytt om å øke lånesummen ved behov. Dette slipper man med et fleksibelt lån.

Fleksibelt refinansieringslån

Fleksible lån kan sammenlignes med kredittkort. Pengene forblir disponible etter nedbetaling.

Et fleksibelt lån gjør at låntaker kan velge nedbetalingstiden selv. Man kan betale mindre avdrag i perioder og mer i andre perioder. Man kan som nevnt også bare betale renter og gebyrer på lånet for en periode.

Fordeler

Den største fordelen med et fleksibelt lån er at banken gir deg mer frihet i nedbetalingperioden enn med et vanlig forbrukslån. Man kan øke løpetiden på lånet etter eget ønske, da man kun er pliktig til å betale et minimumsbeløp som består av gebyrer og renter hver måned. Det blir med andre ord et avdragsfritt lån på ubestemt tid. En annen fordel er at et fleksibelt lån gis som en rammekreditt, og man kan låne opp igjen til innenfor rammen når man har behov. Dette gjør at man har penger disponibelt på konto så snart man har nedbetalt avdrag på lånet. Man slipper å be om å øke lånet.

Ulemper

En ulempe med et fleksibelt lån er nettopp denne friheten som angår nedbetalingstiden. Det krever at man er viljesterk og setter opp en egen nedbetalingsplan. Betaler man kun minimumsbeløpet som består av gebyrer og renter, vil dette bli et svært dyrt forbrukslån over tid.

En annen ulempe er at et fleksibelt lån gjerne har en høyere effektiv rente enn vanlige forbrukslån. Man må derfor betale ekstra for å få nedbetalingsfriheten.

Noen populære aktører som tilbyr fleksibelt lån

Komplett Bank

Komplett Bank er en norsk forretningsbank som startet opp i 2014, og er en del av Komplett Group. Banken tilbyr fleksibelt lån med en låneramme fra kr. 10.000,- og helt opp til kr. 500.000,-. Nedbetalingstiden velger man selv, men banken anbefaler at det legges opp til en fornuftig plan for nedbetaling. Den effektive renten ligger rundt 16,9%, men som alltid blir den endelige renten fastsatt individuelt etter at Komplett Bank har foretatt en kredittvurdering.

Komplett bank krever at lånesøkere har fylt 20 år, men har ingen minimumskrav om lånesøkers årsinntekt.

Instabank

Instabank er en norsk digital bank som tilbyr lån uten sikkerhet med fleksibel nedbetalingsplan. Banken har også forbrukslån med fast nedbetalingsplan – maksimum løpetid er satt til 15 år. Hos Instabank har man altså frihet til selv å velge hvilken type nedbetaling man synes passer best. Velger man fleksibel nedbetalingsplan, kan man låne helt opp til kr. 300.000,-. Lånet gis som en kredittramme, og har en gjennomsnittlig effektiv rente på 16,24%.

Et forbrukslån med fast nedbetaling fra Instabank har kr. 500.000,- som høyest mulig lånesum, og maksimum nedbetalingstid er 15 år.

Uansett hvilken nedbetalingsplan man velger, krever Instabank at lånesøkere ha fylt 23 år og ha en årlig inntekt på kr. 250.000,- eller høyere.

Monobank

Monobank er en norsk nettbank som har kontoradresse i Bergen, og tilbyr lån uten sikkerhet fra kr. 10.000,- og helt opp til kr. 500.000,-. Man kan velge ønsket nedbetalingstid selv, maksimum 15 år.

Monobank tilbyr ikke forbrukslån i form av en kredittramme, men nedbetalingsplanen må regnes som svært fleksibel – ettersom man kan velge opp til 5 års avdragsfrihet på lånet. Dette betyr i praksis at man kun betaler renter og gebyrer i den valgte perioden, og dermed oppnår lavere terminbeløp.

Et forbrukslån fra Monobank har en gjennomsnittlig årlig effektiv rente på 17,19%, og maksimum effektiv rente er 43,38%.

Monobank krever at lånesøkere har fylt 25 år, og har i tillegg en årsinntekt påb250.000,- eller høyere.

Konklusjon

Et fleksibelt lån kan anbefales for personer som har god økonomi og er disiplinert nok til å lage og følge sin egen nedbetalingsplan.

Har man dårlig råd, vil det være fristende å utsette avdragene på lånet for å få mer penger i hverdagen. Dette vil gjøre et fleksibelt lån dyrere, og låntaker vil i verste fall få problemer med å kvitte seg med gjelden. Man bør derfor tenke seg nøye om før man takker ja til et fleksibelt lån. Er man lite disiplinert, bør man heller velge et vanlig forbrukslån med en fast nedbetalingsplan.